Znaczenie kredytu bankowego
Kredyt bankowy jest zwykle określany jako pożyczka udzielona klientom na potrzeby biznesowe lub osobiste, z gwarancją lub bez zabezpieczenia lub bez, z oczekiwaniem na uzyskanie okresowych odsetek od kwoty pożyczki. Kwota główna jest zwracana po wygaśnięciu okresu spłaty pożyczki, co jest odpowiednio uzgodnione i wymienione w umowie pożyczki.
W dzisiejszym świecie wymagania stale rosną, ale możliwości ich spełnienia są ograniczone; stąd pożyczanie pieniędzy umożliwi jako źródło finansowania różnorodnych potrzeb biznesowych, zawodowych i osobistych.
Kredyt bankowy udzielany jest kredytobiorcom po wypełnieniu niezbędnej dokumentacji wymaganej przez bank. Oprocentowanie i warunki spłaty są należycie określone w umowie pożyczki. Dokumentacja dla banku obejmuje sprawozdania finansowe, zeznania podatkowe, przewidywane sprawozdania finansowe za trzy do pięciu lat oraz zmiany w zależności od rodzaju pożyczki i od osoby do osoby.
Charakterystyka kredytu bankowego
Poniżej przedstawiono cechy kredytu bankowego.
- Pożyczkobiorca: osoba, która pożycza pieniądze.
- Pożyczkodawca: osobą, która pożycza pieniądze, jest zazwyczaj bank.
- Oprocentowanie: Oprocentowanie może być stałą lub zmienną stopą procentową. Zmienna stopa procentowa oparta jest na stopach referencyjnych, takich jak LIBOR lub MIBOR.
- Warunki spłaty: Są one wymienione w umowie pożyczki i są ściśle przestrzegane, aby uniknąć kary za przedpłatę.
- Tryb pożyczki: zwykle udzielany w gotówce, ale czasami w postaci surowca lub środków trwałych.
# 1 - Klasyfikacja na podstawie pożyczkobiorcy
Omówmy klasyfikację na podstawie pożyczkobiorcy.
# 1 - Pożyczka na cele osobiste
Pożyczki osobiste są udzielane w celu zaspokojenia szczególnych potrzeb osoby lub grupy osób. Pożyczki osobiste są zaciągane na zakup towarów konsumpcyjnych, elektroniki, domów, pojazdów itp.
# 2 - Pożyczka na cele biznesowe lub zawodowe
Pożyczki te są oferowane na potrzeby biznesu. Może to być kredyt obrotowy, kredyt gotówkowy w celu sprostania krótkoterminowemu kryzysowi płynności. Firmy pożyczają pieniądze na znaczną rozbudowę środków trwałych, dywersyfikację działalności w ramach różnych portfeli produktów, zróżnicowanie segmentów klientów. Cel pożyczenia pieniędzy będzie różny dla różnych firm w zależności od okoliczności, potrzeb, środowisk, w których firma działa.
# 2 - Klasyfikacja oparta na bezpieczeństwie
Omówmy klasyfikację opartą na bezpieczeństwie.
# 1 - Pożyczka zabezpieczona
Pożyczki zabezpieczone są zabezpieczone zabezpieczeniem, gwarancją udzieloną Bankowi przez osobę trzecią. Zabezpieczeniem kredytów mogą być rzeczowe aktywa trwałe, dłużniki, zapasy, depozyty trwałe oraz wszelkie inne aktywa, które Bank może sprzedać lub zlikwidować w przypadku braku spłaty raty po stronie kredytobiorcy.
Bank pożyczy również pieniądze w zamian za gwarancję udzieloną przez osobę trzecią w imieniu pożyczkobiorcy. W przypadku gwarancji, gwarant będzie zobowiązany do zapłacenia zrównoważonej kwoty, jeśli pożyczkobiorca tego nie zrobi.
# 2 - Niezabezpieczona pożyczka
Pożyczki niezabezpieczone nie są zabezpieczone żadnymi aktywami ani nie są udzielane Bankowi żadne gwarancje. Pożyczkobiorca z długą historią regulowania należności, dobrą zdolnością kredytową, solidnymi dokumentami finansowymi zazwyczaj otrzyma niezabezpieczoną pożyczkę. Niezabezpieczone pożyczki są zwykle udzielane przez małe banki, „Patpedhis ” i krewnych.
# 3 - Klasyfikacja na podstawie czasu trwania
Omówmy klasyfikację na podstawie czasu trwania.
# 1- Pożyczki krótkoterminowe
Pożyczki te są udzielane na krótszy okres, powiedzmy od jednego miesiąca do jednego roku.
- Pożyczki na karty kredytowe: zazwyczaj udzielane są na jeden miesiąc. Karty kredytowe są wydawane przez bank pożyczkobiorcom w celu zaspokojenia bieżących potrzeb biznesowych i indywidualnych. Karty kredytowe wydawane są kierownikom sprzedaży z określonym limitem wydatków na podróże i wydatki związane ze sprzedażą. Osoby fizyczne używają kart kredytowych do codziennych potrzeb.
- Kredyt gotówkowy lub kredyt w rachunku bieżącym: jest rozszerzany na posiadaczy rachunków bieżących, aby mogli wypłacić więcej niż saldo debetowe rachunku bankowego. Kredyt CC lub bank OD jest używany głównie wtedy, gdy biznes przeżywa kryzys gotówkowy i musi regulować nagłe zobowiązania.
- Pożyczki na kapitał obrotowy: mogą mieć charakter zarówno krótkoterminowy, jak i długoterminowy. Zależy to od cyklu kapitału obrotowego Spółki. W branży, która sprzedaje towary sezonowe, cykl kapitału obrotowego może trwać dłużej niż dwanaście miesięcy. Kredyt obrotowy jest wymagany, gdy firmy nie są w stanie efektywnie zarządzać kapitałem obrotowym. Okres kredytowania dopuszczony przez sprzedawców jest krótszy niż okres kredytowania przyznany dłużnikom, a wskaźnik rotacji zapasów jest wyższy niż potrzeba kredytów obrotowych. Wskaźnik rotacji zapasów oznacza, jak szybko firmy mogą przekształcić zapasy w sprzedaż.
# 2 - Pożyczki długoterminowe
Pożyczki te są udzielane na dłuższy okres, powiedzmy od trzech do pięciu lat lub dłużej. Pożyczki te przeznaczone są na rozszerzenie działalności, dywersyfikację portfela produktów lub biznesu, znaczne inwestycje w środki trwałe, nieruchomości, gdzie koszt zakupu takich aktywów lub inwestycji jest tak wysoki, że ich spłata w ciągu roku nie jest możliwa.
Cel kredytu bankowego
Poniżej przedstawiono cel pożyczki.
- Pożyczki edukacyjne: są udzielane na studia wyższe, których spłata następuje po ukończeniu studiów. Od pożyczki narastają odsetki.
- Pożyczki mieszkaniowe: są udzielane na zakup domu. Spłata kapitału i odsetek odbywa się na podstawie kapitału EIW. Dom jest zabezpieczeniem takich kredytów i wymagana jest nadmierna dokumentacja.
- Pożyczki na pojazdy: są udzielane na zakup pojazdów takich jak samochód osobowy, tempo, jednoślad, auto, ciężarówka. Zwykle aktywa są przedmiotem hipoteki na rzecz Banku, chyba że zostanie zapłacona ostatnia należna rata. Często widzisz „wpłaciliśmy…. Bank ”napisany na odwrocie samochodów. Oznacza to, że pożyczka została zaciągnięta w „… Banku”.
- Finansowanie przez sprzedającego : Jest to umowa, którą Bank zapewnia płatność na rzecz dostawców zgodnie z uzgodnionymi warunkami kredytu, a pożyczkobiorca zapłaci Bankowi powiedzmy po 60 lub 90 dniach. Bank pobiera od pożyczkobiorcy odsetki za płatność z góry dostawcom. Zaletą tego jest minimalna ilość dokumentacji wymaganej przez Bank.
- Akredytywa: taka sama jak finansowanie sprzedawców, ale używana głównie podczas importu towarów lub dokonywania płatności na rzecz zagranicznych dostawców. Warunki spłaty, oprocentowanie jest wzajemnie uzgadniane między stronami.
Zalety
Różne korzyści związane z kredytem bankowym są następujące.
- Pożyczka nie podlega spłacie na żądanie. Warunki spłaty, oprocentowanie ustalane z góry; stąd przepływami pieniężnymi można zarządzać w lepszy sposób.
- Pomaga firmom i osobom fizycznym, gdy istnieje potrzeba funduszy.
- Odsetki można negocjować i spłacać tylko za określony okres, a pożyczkobiorca w okresie bilansowym zapłaci tylko kwotę główną.
- Koszt długu jest niższy niż koszt kapitału własnego; stąd odpowiednia część zadłużenia w portfelu zwiększa zwroty dla udziałowców kapitałowych poprzez lewarowanie kosztu długu.
Niedogodności
Różne wady związane z kredytem bankowym są następujące.
- Kredytobiorca może być zmuszony do zrzeczenia się własności składnika aktywów, jeśli raty nie zostaną spłacone w terminie.
- Bank pobiera jednorazowe opłaty manipulacyjne, które należy uiścić z góry.
- Jeżeli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę z góry, grozi kara za przedpłatę.
- Firmy powinny utrzymywać odpowiedni stosunek zadłużenia do kapitału własnego. Jeśli Spółki będą w dużym stopniu uzależnione od kredytów, to w przypadku kryzysów trudno będzie spłacać odsetki.
Wniosek
Kredyt bankowy pomaga organizacji w zaspokojeniu potrzeb biznesowych; jednakże, aby uzyskać prawidłowe sprawozdania finansowe, należy odpowiednio dobrać składniki zadłużenia i kapitału.
