Definicja analizy kredytowej

Analiza kredytowa to proces wyciągania wniosków z dostępnych danych (zarówno ilościowych, jak i jakościowych) dotyczących zdolności kredytowej podmiotu oraz formułowania rekomendacji dotyczących spostrzeganych potrzeb i ryzyk. Analiza kredytowa dotyczy również identyfikacji, oceny i ograniczania ryzyka związanego z niewywiązaniem się przez jednostkę ze zobowiązań finansowych.

Proces analizy kredytowej

Poniższy diagram przedstawia ogólny proces analizy kredytowej.

Czego szuka analityk kredytowy?

Mówiąc prościej, w analizie kredytowej chodzi bardziej o identyfikację ryzyk w sytuacjach, w których potencjał kredytowania jest obserwowany przez Banki. Ocena ilościowa i jakościowa jest częścią ogólnej oceny klientów (firmy / osoby). Generalnie pomaga to określić zdolność jednostki do obsługi zadłużenia lub jego zdolność do spłaty.

Czy zastanawiałeś się kiedyś, dlaczego bankierzy zadają tak wiele pytań i zmuszają Cię do wypełniania tylu formularzy, gdy ubiegasz się o pożyczkę. Czy niektórzy z nich nie czują się natrętni i powtarzalni, a cały proces składania różnych dokumentów wydaje się uciążliwy. Po prostu spróbuj pojąć, co robią z tymi wszystkimi danymi i co tak naprawdę próbują ustalić! Zdecydowanie nie tylko twój śmiertelny urok i atrakcyjna osobowość sprawiają, że jesteś dobrym potencjalnym pożyczkobiorcą; oczywiście jest coś więcej w tej historii. Więc tutaj postaramy się zorientować się, czego dokładnie szuka analityk kredytowy.

Analiza kredytowa 5 C

Postać

Jest to część, w której analizowane jest ogólne wrażenie pożyczkobiorcy chroniącego. Pożyczkodawca bardzo subiektywnie ocenia wiarygodność podmiotu w zakresie spłaty kredytu. Dyskretne zapytania, pochodzenie, poziom doświadczenia, opinia rynkowa i różne inne źródła mogą być sposobem na zebranie informacji jakościowych, a następnie sformułowanie opinii, na podstawie której będzie mógł podjąć decyzję o charakterze podmiotu.

Pojemność

Zdolność odnosi się do zdolności pożyczkobiorcy do obsługi pożyczki z zysków generowanych przez jego inwestycje. To chyba najważniejszy z pięciu czynników. Pożyczkodawca dokładnie obliczy, w jaki sposób spłata ma nastąpić, przepływy pieniężne z firmy, czas spłaty, prawdopodobieństwo pomyślnej spłaty pożyczki, historię płatności i takie czynniki uznawane są za prawdopodobne, że jednostka spłacić pożyczkę.

Kapitał

Kapitał to skóra pożyczkobiorcy w biznesie. Jest to postrzegane jako dowód zaangażowania kredytobiorcy w biznes. Jest to wskaźnik tego, jak bardzo pożyczkobiorca jest narażony na ryzyko, jeśli biznes upadnie. Pożyczkodawcy oczekują przyzwoitego wkładu z własnych aktywów pożyczkobiorcy i osobistej gwarancji finansowej w celu ustalenia, czy zaangażowali własne środki, zanim zwrócą się o jakiekolwiek finansowanie. Dobry kapitał wzmacnia zaufanie między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

Zabezpieczenie (lub gwarancje)

Zabezpieczenie jest formą zabezpieczenia, które pożyczkobiorca zapewnia pożyczkodawcy, w celu przejęcia pożyczki w przypadku, gdy nie zostanie spłacona ze zwrotów ustalonych w momencie korzystania z kredytu. Gwarancje natomiast to dokumenty obiecujące spłatę pożyczki od kogoś innego (najczęściej członka rodziny lub znajomych), jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki. Ogromne znaczenie ma uzyskanie odpowiedniego zabezpieczenia lub gwarancji, jakie uznają za stosowne, aby częściowo lub w całości pokryć kwotę kredytu. Jest to sposób na ograniczenie ryzyka niewykonania zobowiązania. Często zabezpieczenia dodatkowe są również wykorzystywane w celu zrównoważenia wszelkich niesmacznych czynników, które mogły wysunąć się na pierwszy plan podczas procesu oceny.

Warunki

Warunki opisują cel kredytu, a także warunki, na jakich kredyt jest udzielany. Cele mogą obejmować kapitał obrotowy, zakup dodatkowego wyposażenia, zapasy lub długoterminową inwestycję. Przed przedstawieniem warunków kredytu pożyczkodawca bierze pod uwagę różne czynniki, takie jak warunki makroekonomiczne, pozycje walutowe i kondycja branży.

Analiza przypadku dotycząca analizy kredytowej

Od niepamiętnych czasów istniał odwieczny konflikt między przedsiębiorcami / biznesmenami i bankierami, dotyczący kwantyfikacji kredytu. Uraza ze strony właściciela firmy pojawia się, gdy uważa, że bankier może nie w pełni doceniać jego wymagań / potrzeb biznesowych i może nie doceniać rzeczywistej skali możliwości, które są dla niego dostępne, pod warunkiem, że otrzyma wystarczającą kwotę pożyczki. Jednak analityk kredytowy może mieć własne powody, aby uzasadnić wielkość ryzyka, które jest gotów ponieść, które mogą obejmować złe doświadczenia z tym konkretnym sektorem lub własną ocenę wymagań biznesowych. Niejednokrotnie istnieją również wewnętrzne normy lub regulacje, które zmuszają analityka do prowadzenia bardziej restrykcyjnego dyskursu.

Najważniejszą kwestią do zrozumienia jest to, że banki zajmują się sprzedażą pieniędzy, a zatem regulacja i ograniczanie ryzyka mają fundamentalne znaczenie dla całego procesu. W związku z tym produkty kredytowe dostępne dla potencjalnych klientów, warunki korzystania z kredytu oraz kroki podjęte przez bank w celu ochrony aktywów przed niewypłacalnością - wszystko to ma bezpośredni wpływ na właściwą ocenę kredytu.

Przyjrzyjmy się więc, jak wygląda propozycja pożyczki:

Dokładny charakter propozycji może się różnić w zależności od kolejnych klientów, ale elementy są zasadniczo takie same.

** Aby spojrzeć na sprawę z innej perspektywy, rozważmy przykład jednego z Sanjaya Sallaya, któremu przypisuje się bycie jednym z największych niewypłacalnych klientów w najnowszej historii oraz jednym z największych biznesmenów na świecie. Jest właścicielem wielu firm, kilku franczyz sportowych i kilku bungalowów we wszystkich większych miastach.

Kim jest klient? Dawny. Sanjay Sallaya, renomowany przemysłowiec, posiadający większościowy udział w XYZ ltd. I kilku innych.
Kwota kredytu, której potrzebują i kiedy? Dawny. Uruchomienie nowego działu linii lotniczych, który byłby dostosowany do segmentu społeczeństwa z wyższej półki. Popyt na kredyt wynosi 25 milionów dolarów i jest potrzebny w ciągu najbliższych 6 miesięcy.
W jakim celu zostanie wykorzystany kredyt? Dawny. Pozyskiwanie nowych samolotów i kapitału na codzienne operacje, takie jak koszty paliwa, wynagrodzenia personelu, opłaty za parking na lotnisku itp.
Sposoby i środki obsługi zobowiązań dłużnych (w tym opłaty aplikacyjne i manipulacyjne, odsetki, kapitał i inne opłaty ustawowe) Ex. Przychody generowane z operacji lotniczych, dostawy frachtu i dostawy frachtu.
Jaką ochronę (zabezpieczenie) może zapewnić klient w przypadku niewykonania zobowiązania? Dawny. Liczne bungalowy w najlepszych lokalizacjach, oferowane jako zabezpieczenie, wraz z osobistą gwarancją Sanjaya Sallaya, jednego z najbardziej cenionych biznesmenów na świecie.
Jakie są kluczowe obszary naszej działalności i jak są obsługiwane i monitorowane? Dawny. Dostarczane byłyby szczegółowe raporty dotyczące wszystkich kluczowych wskaźników związanych z działalnością.

Odpowiedzi na te pytania pomagają analitykowi kredytowemu zrozumieć szerokie ryzyko związane z proponowaną pożyczką. Te pytania dostarczają podstawowych informacji o kliencie i pomagają analitykowi zagłębić się w biznes i zrozumieć wszelkie nieodłączne ryzyko z nim związane.

Analityk kredytowy - pozyskiwanie danych ilościowych klientów

Poza powyższymi pytaniami analityk musi również uzyskać dane ilościowe specyficzne dla klienta:

Historia pożyczkobiorcy - krótkie tło firmy, jej struktura kapitałowa, jej założyciele, etapy rozwoju, plany rozwoju, lista klientów, dostawców, usługodawców, struktura zarządzania, produkty i wszystkie te informacje są wyczerpująco gromadzone, aby stworzyć targi i tylko opinia o firmie.
Dane rynkowe - specyficzne trendy branżowe, wielkość rynku, udział w rynku, ocena konkurencji, przewagi konkurencyjne, marketing, public relations i odpowiednie przyszłe trendy są badane, aby stworzyć całościowe oczekiwanie dotyczące przyszłych ruchów i potrzeb.
Informacje finansowe - sprawozdania finansowe (przypadek najlepszy / oczekiwany / najgorszy), zeznania podatkowe, wyceny firmy i aktywa, bieżący bilans, referencje kredytowe i wszystkie podobne dokumenty, które mogą zapewnić wgląd w kondycję finansową firmy. przeanalizowane bardzo szczegółowo.
Harmonogramy i załączniki - Niektóre kluczowe dokumenty, takie jak umowy ze sprzedawcami i klientami, polisy ubezpieczeniowe, umowy leasingu, zdjęcia produktów lub miejsc, powinny być dołączone jako eksponaty do propozycji pożyczki jako dowody na specyfikę ocenioną na podstawie wyżej wymienionych wskaźników .

** Należy rozumieć, że raz przekonany analityk kredytowy będzie działał jako rzecznik klienta, przedstawiając wniosek przed komisją kredytową banku, a także przeprowadzając go przez wewnętrzne procedury banku. Uzyskane informacje są również wykorzystywane do finalizowania dokumentacji kredytowej, warunków, stawek i wszelkich specjalnych warunków, które należy określić, mając na uwadze ramy biznesowe klienta, a także czynniki makroekonomiczne.

Analiza kredytowa - ocena

Po zebraniu wszystkich informacji analityk musi teraz dokonać prawdziwego „orzeczenia” dotyczącego różnych aspektów wniosku, który zostanie przedstawiony komitetowi sankcyjnemu:

Pożyczka - po zrozumieniu potrzeb klienta jeden z wielu rodzajów pożyczek może zostać dostosowany do potrzeb klienta. Kwota pieniędzy, termin zapadalności pożyczki, przewidywane wykorzystanie wpływów mogą być ustalone w zależności od charakteru branży i zdolności kredytowej firmy.
Firma - należy przeanalizować udział rynkowy firmy, oferowanych produktów i usług, głównych dostawców, klientów i konkurentów, aby ustalić jej zależność od takich czynników.
Historia kredytowa - przeszłość jest ważnym parametrem do przewidywania przyszłości, dlatego zgodnie z tą konwencjonalną mądrością należy przeanalizować wcześniejsze rachunki kredytowe klienta w celu sprawdzenia wszelkich nieprawidłowości lub niewykonania zobowiązań. Pozwala to również analitykowi ocenić, z jakim klientem mamy do czynienia, sprawdzając, ile razy nastąpiło opóźnienie w płatnościach lub jakie kary zostały nałożone za nieprzestrzeganie określonych norm.
Analiza rynku - Analiza danego rynku ma ogromne znaczenie, ponieważ pomaga nam zidentyfikować i ocenić zależność firmy od czynników zewnętrznych. Struktura rynku, wielkość i popyt na produkt danego klienta to ważne czynniki, którymi zajmują się analitycy.

Wskaźniki analizy kredytowej

Dane finansowe firmy zawierają dokładny obraz tego, przez co przechodzi firma, a ta ilościowa ocena ma ogromne znaczenie. Analitycy biorą pod uwagę różne wskaźniki i instrumenty finansowe, aby uzyskać prawdziwy obraz firmy.

Wskaźniki płynności - te wskaźniki dotyczą zdolności firmy do spłaty wierzycieli, wydatków itp. Wskaźniki te służą do obliczenia zdolności przedsiębiorstwa do generowania gotówki. Rentowna firma nie oznacza, że wywiąże się ze wszystkich zobowiązań finansowych.
Wskaźniki wypłacalności - te wskaźniki dotyczą pozycji bilansowych i służą do oceny przyszłej ścieżki, którą może podążać firma.
Wskaźniki wypłacalności - wskaźniki wypłacalności służą do oceny ryzyka związanego z działalnością. Wskaźniki te uwzględniają rosnącą kwotę zadłużenia, która może niekorzystnie wpłynąć na długoterminową wypłacalność przedsiębiorstwa.
Wskaźniki rentowności - Wskaźniki rentowności pokazują zdolność firmy do osiągnięcia satysfakcjonującego zysku w okresie czasu.
Wskaźniki efektywności - wskaźniki te zapewniają wgląd w zdolność kierownictwa do uzyskiwania zwrotu z zaangażowanego kapitału oraz kontrolę nad wydatkami.
Analiza przepływów pieniężnych i prognozowanych przepływów pieniężnych - Rachunek przepływów pieniężnych jest jednym z najważniejszych instrumentów dostępnych dla analityka kredytowego, ponieważ pomaga mu ocenić dokładny charakter przychodów i przepływu zysków. To pomaga mu uzyskać prawdziwy obraz przepływu pieniędzy do firmy i poza nią
Analiza zabezpieczenia - wszelkie dostarczone papiery wartościowe powinny być zbywalne, stabilne i zbywalne. Czynniki te są bardzo ważne, ponieważ niepowodzenie na którymkolwiek z tych frontów doprowadzi do całkowitego zaniechania tego obowiązku.
Analiza SWOT - Analiza SWOT to znowu analiza subiektywna, która ma na celu dostosowanie oczekiwań i aktualnej rzeczywistości do warunków rynkowych.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej o analizie finansowej, kliknij tutaj, aby uzyskać ten niesamowity przewodnik po analizie zestawień finansowych

Rating kredytowy

Rating kredytowy to metoda ilościowa wykorzystująca modele statystyczne do oceny zdolności kredytowej na podstawie informacji o kredytobiorcy. Większość instytucji bankowych ma własny mechanizm ratingowy. Ma to na celu ocenę, do której kategorii ryzyka należy kredytobiorca. Pomaga to również w określeniu terminu i warunków, a różne modele wykorzystują wiele pól ilościowych i jakościowych do oceny pożyczkobiorcy. Wiele banków korzysta również z zewnętrznych agencji ratingowych, takich jak Moody's, Fitch, S&P itp., Aby oceniać pożyczkobiorców, co następnie stanowi ważną podstawę do rozważenia kredytu.

Wyciągnięta lekcja - pan Sanjay Sallaya

Zilustrujmy więc całe ćwiczenie na przykładzie pana Sanjaya Sallaya, który jest alkoholikiem Barron i niezwykle szanowanym przemysłowcem, który również ma kilka franczyz sportowych i ma bungalowy w najdroższych okolicach. Chce teraz założyć własną linię lotniczą i dlatego zwrócił się do ciebie o pożyczkę na sfinansowanie tego samego.

Pożyczka opiewa na skromny 1 milion dolarów. Tak więc jako analityk kredytowy musimy ocenić, czy przyjąć propozycję, czy nie. Na początek otrzymamy wszystkie wymagane dokumenty, które są potrzebne do zrozumienia modelu biznesowego, planu pracy i innych szczegółów dotyczących jego nowej proponowanej działalności. Niezbędne inspekcje i dochodzenia są podejmowane w celu potwierdzenia prawdziwości jego dokumentów. TEV, czyli wykonalność techniczno-ekonomiczna, może być również podjęta w celu uzyskania opinii ekspertów z branży lotniczej na temat wykonalności planu.

Kiedy w końcu będziemy zadowoleni z ogólnej skuteczności planu, możemy omówić zabezpieczenia, które będą stanowić zabezpieczenie (częściowo / w całości) naszego kredytu. Pan Sanjay Sallaya jest przemysłowcem o ugruntowanej pozycji, cieszącym się dobrą opinią w świecie biznesu i dlatego będzie posiadał dobre rekomendacje. Taka propozycja, jeśli spełnia wszystkie inne aspekty, może zostać przedstawiona do sankcji, wygodnie i ogólnie cieszy się dobrą opinią ze strony banku, ponieważ ryzyko związane z takimi osobowościami jest zawsze oceniane jako mniejsze.

Podsumowując, Sanjay Sallaya otrzyma zatwierdzoną pożyczkę w wysokości 1 miliona dolarów i rozpocznie działalność jako linie lotnicze, jednak nigdy nie można przewidzieć, co przyniesie przyszłość, kiedy pożyczka zostanie zatwierdzona.

sprawdź także różnicę między badaniami kapitałowymi a badaniami kredytowymi

Wniosek

Analiza kredytowa polega na podejmowaniu decyzji z uwzględnieniem przeszłości, teraźniejszości i przyszłości. Jako analityk kredytowy dwa dni w życiu nigdy nie są takie same. Rola oferuje mnóstwo możliwości uczenia się i rozumienia różnych typów firm, gdy współpracuje się z wieloma klientami z różnych sektorów. Kariera jest nie tylko opłacalna finansowo, ale także pomaga w rozwoju jednostki, a także zapewnia dobre możliwości budowania własnej kariery.