Formuła kredytu hipotecznego

Co to jest formuła kredytu hipotecznego?

Formuła kredytu hipotecznego zasadniczo obraca się wokół stałej miesięcznej raty i kwoty niespłaconej pożyczki.

Obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego opiera się na wzorze renty i jest przedstawione matematycznie jako:

Obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego = P * r * (1 + r) n / [(1 + r) n - 1]

gdzie P = pozostająca do spłaty kwota pożyczki, r = efektywna miesięczna stopa oprocentowania, n = całkowita liczba okresów / miesięcy

Z drugiej strony saldo pożyczki pozostające do spłaty po spłacie m miesięcy jest obliczane przy użyciu poniższego wzoru:

Niespłacone saldo pożyczki = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]

Wyjaśnienie

Wzór na obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i salda kredytu pozostającego do spłaty można uzyskać, wykonując następujące kroki:

Krok 1: Określ kwotę pożyczki objętej sankcjami, która jest oznaczona przez P.

Krok 2: Teraz oblicz stawkę odsetek naliczanych rocznie, a następnie podziel stopę procentową przez 12, aby uzyskać efektywną stopę procentową oznaczoną przez r.

Krok 3: Teraz określ okres spłaty kwoty pożyczki w kategoriach liczby okresów / miesięcy i oznacz ją n.

Krok 4: Na podstawie dostępnych informacji kwotę stałej miesięcznej płatności można obliczyć jak powyżej.

Krok 5: Stała miesięczna rata składa się z odsetek i części głównej. W związku z tym niespłacona kwota pożyczki jest wyliczana przez dodanie odsetek naliczonych za miesiące i odjęcie stałej miesięcznej raty od kwoty głównej pożyczki i jest przedstawiona jak powyżej.

Przykłady

Zobaczmy kilka prostych i zaawansowanych przykładów obliczania stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.

Możesz pobrać ten szablon Formuły kredytu hipotecznego tutaj - Szablon programu Excel Formuła hipoteczna

Przykład 1

Weźmy prosty przykład pożyczki na założenie firmy opartej na technologii, której wartość pożyczki wynosi 1 000 000 USD. Teraz pobiera roczne oprocentowanie w wysokości 12%, a pożyczka musi być spłacana przez okres 10 lat. Korzystając z powyższej formuły kredytu hipotecznego, oblicz stałą miesięczną ratę.

gdzie,

Liczba okresów, n = 10 * 12 miesięcy = 120 miesięcy

Efektywna miesięczna stopa procentowa, r = 12% / 12 = 1%

Teraz obliczenie stałej miesięcznej płatności wygląda następująco:

  • Stała miesięczna płatność = P * r * (1 + r) n / [(1 + r) n - 1]
  • = 1 000 000 USD * 1% * (1 + 1%) 120 / [(1 + 1%) 120 - 1]

Stała miesięczna płatność wyniesie -

  • Stała miesięczna płatność = 14347,09 $ ~ 14347 $

Dlatego stała miesięczna rata wynosi 14 347 USD.

Przykład nr 2

Załóżmy, że istnieje firma, która ma niespłacony kredyt w wysokości 1000 USD, który ma zostać spłacony w ciągu najbliższych 2 lat. EIW będzie obliczany według stopy procentowej w wysokości 12%. Teraz oblicz na podstawie dostępnych informacji

  • Pożyczka niespłacona na koniec 12 miesięcy
  • Spłata kapitału w 18. miesiącu

Dany,

Kapitał pożyczki, P = 1000 USD

Liczba okresów, n = 2 * 12 miesięcy = 24 miesiące

Efektywna stopa procentowa, r = 12% / 12 = 1%

# 1 - Pożyczka pozostała do spłaty po 12 miesiącach

Obliczenie niespłaconej pożyczki po 12 miesiącach będzie następujące:

  • = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
  • = 1000 USD * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12] / [(1 + 1%) 24 - 1]

Niespłacona pożyczka po 12 miesiącach będzie:

  • Niespłacona pożyczka = 529,82 USD

# 2 - Spłata kwoty głównej w 18. miesiącu

Spłatę kapitału w 18. miesiącu można obliczyć, odejmując saldo kredytu pozostającego do spłaty po 18 miesiącach od salda 17 miesięcy. Teraz,

Pożyczka pozostała do spłaty po 17 miesiącach

  • Pożyczka pozostała do spłaty po 17 miesiącach = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
  • = 1000 USD * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17] / [(1 + 1%) 24 - 1]
  • = 316,72 USD

Pożyczka pozostała do spłaty po 18 miesiącach 

  • Pożyczka niespłacona po 18 miesiącach = P * [(1 + r) n - (1 + r) m] / [(1 + r) n - 1]
  • = 1000 USD * [(1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18] / [(1 + 1%) 24 - 1]
  • = 272,81 USD

W związku z tym spłata kapitału w 18. miesiącu będzie

  • Spłata kwoty głównej w 18. miesiącu = 43,91 USD

Trafność i zastosowania

Dla biznesu bardzo ważne jest zrozumienie pojęcia kredytu hipotecznego. Równanie kredytu hipotecznego można wykorzystać do zaprojektowania harmonogramu spłaty kredytu, który szczegółowo pokazuje, ile jest płaconych odsetek, zamiast skupiać się tylko na stałej miesięcznej spłacie. Kredytobiorcy mogą podejmować decyzje w oparciu o koszty odsetek, co jest lepszym sposobem pomiaru rzeczywistego kosztu kredytu. W związku z tym pożyczkobiorca może również zdecydować na podstawie oszczędności odsetkowych, którą pożyczkę wybrać, gdy różni pożyczkodawcy oferują różne warunki.

Obliczanie kredytu hipotecznego (z szablonem Excel)

Teraz weźmy przypadek wspomniany w przykładzie 2, aby zilustrować koncepcję obliczania kredytu hipotecznego w szablonie programu Excel. Tabela zawiera przegląd harmonogramu spłat kredytu hipotecznego.