Znaczenie kolateralizacji
Słowo „zabezpieczanie” pochodzi od słowa „zabezpieczenie”, co oznacza, że zabezpieczenie (aktywa) jest oferowane w odniesieniu do pożyczki, z której korzysta pożyczkobiorca, zapewniając pożyczkodawcy możliwość odzyskania pożyczonej kwoty. Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca ma prawo do odzyskania swojej pożyczki z zabezpieczonego na nim zabezpieczenia. W tym procesie składnik aktywów zostaje zastawiony u pożyczkodawcy, który ma na nim obciążenie i działa jak regres w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy z płatności.
Istnieją różne rodzaje aktywów, które można wykorzystać jako zabezpieczenie, takie jak biżuteria, nieruchomości, pojazdy, zapasy itp.
Jak działają zabezpieczenia kredytowe w bankach?
Generalnie banki i inne instytucje finansowe mają maksymalny sugerowany stosunek wartości kredytu do wartości, co oznacza, że maksymalna kwota kredytu w żadnym przypadku nie może przekroczyć określonego% wartości aktywów. Można to lepiej wyjaśnić za pomocą następującego przykładu:
Bank BoA ma maksymalny współczynnik pożyczki do wartości 80%, a pani Susan jest właścicielem nieruchomości przy Fame Street w Nowym Jorku, której wartość rynkowa wynosi 800 000 USD. Zwróciła się do BoA z prośbą o kredyt na nowe przedsięwzięcie biznesowe i zaproponował, że udostępni przedmiotową nieruchomość jako hipotekę.
Zgodnie z maksymalnym współczynnikiem kredytu do wartości ustalonym przez bank, pani Susan może skorzystać z maksymalnej pożyczki w wysokości 720 000 USD.
Rodzaje zabezpieczenia kredytu
Jako że zabezpieczenie jest mechanizmem zabezpieczenia kredytu oferowanego przez pożyczkodawcę, może być wykorzystywane do różnego rodzaju kredytów oferowanych przez bank lub instytucje finansowe. Niektóre rodzaje pożyczek, w przypadku których można zastosować zabezpieczenie, to:
# 1 - Pożyczki hipoteczne
Pożyczka hipoteczna dotyczy pożyczki wykorzystanej na tytuł własności nieruchomości. Kredyt hipoteczny wiąże się z regularną spłatą odsetek oraz kwoty głównej.
Prawo własności do nieruchomości obciążonej hipoteką pożyczki pozostaje u pożyczkodawcy do czasu spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę, po czym tytuł ten przechodzi na pożyczkobiorcę. W przypadku, gdy pożyczkobiorca zalega ze spłatą kwoty głównej lub odsetek, pożyczkodawca może sprzedać nieruchomość obciążoną hipoteką, aby odzyskać należną mu kwotę.
# 2 - Pożyczki biznesowe
Istnieją różne rodzaje pożyczek, z których korzysta firma, takie jak kredyt w rachunku bieżącym, pożyczki terminowe, emisja obligacji itp. W większości pożyczek biznesowych często stosuje się zabezpieczenia. Pożyczki biznesowe mogą zawierać różnego rodzaju aktywa jako zabezpieczenie, na przykład pożyczka udzielona na zakup sprzętu przez szpital może mieć taki zakup, który może być obciążony hipoteką w banku. Zobowiązuje się do zabezpieczenia pożyczkodawcy, że jego kwota zostanie spłacona, aw przypadku zwłoki pożyczkobiorcy, pożyczkodawca ma prawo odzyskać należność poprzez sprzedaż tak obciążonego sprzętu.
Podobnie obligacje lub skrypty dłużne wyemitowane przez spółkę mogą wiązać się z obciążeniem określonej nieruchomości spółki, którą mogą sprzedać subskrybenci tych instrumentów, w przypadku niewywiązania się ze spłaty kapitału lub odsetek od nich przez spółkę.
# 3 - Pożyczki dla inwestorów
Często firmy maklerskie pozwalają inwestorom uzyskać pożyczki pod zastaw posiadanych przez nich papierów wartościowych. Inwestorzy, którzy nie mają wystarczających środków na rachunku i chcą handlować z marżą dopuszczoną przez domy maklerskie, mogą skorzystać z depozytu zabezpieczającego na podstawie wartości papierów wartościowych znajdujących się na ich rachunku.
Wysokość dozwolonego depozytu zabezpieczającego jest zwykle wielokrotnością wartości papierów wartościowych na rachunku, a depozyt taki jest dopuszczalny tylko na krótki okres, po którym należy go rozliczyć w drodze sprzedaży zakupionych papierów wartościowych lub poprzez dodanie więcej środków na konta.
Wniosek
Zabezpieczenie to mechanizm zabezpieczania kredytów poprzez oferowanie pożyczkobiorcy aktywów jako zabezpieczenia. Takie zabezpieczenia zazwyczaj zapewniają szybszy i bezpieczny dostęp do kredytów. Banki i instytucje finansowe zwracają uwagę na maksymalny stosunek wartości kredytu do wartości przed zwolnieniem kredytów dla osób fizycznych lub firm.
