Pożyczki krótkoterminowe

Co to jest pożyczka krótkoterminowa?

Pożyczki krótkoterminowe to pożyczki, których okres spłaty wynosi 12 miesięcy lub mniej i są zwykle wykorzystywane przez przedsiębiorstwa / przedsiębiorców / osoby fizyczne w celu natychmiastowego zaspokojenia potrzeb płynnościowych.

Zazwyczaj pożyczki krótkoterminowe mają następujące cechy -

  • Niższa kwota pożyczki - kwota pożyczki jest zwykle niższa w porównaniu z innymi formami pożyczki.
  • Wyższa roczna stopa oprocentowania (APR) - tego rodzaju pożyczki mają wyższe oprocentowanie.
  • Niezabezpieczone - te pożyczki są w większości niezabezpieczone. Biorąc pod uwagę, że kwota pożyczki, jak i okres spłaty jest krótszy, zmniejsza się również konieczność posiadania zabezpieczenia.
  • Spłata - zarówno kapitał, jak i odsetki muszą zostać spłacone w całości w okresie kredytowania. Pożyczki te mają zazwyczaj tygodniowy harmonogram spłat.

6 najpopularniejszych rodzajów pożyczek krótkoterminowych (z przykładami)

Poniżej znajdują się różne typy z przykładami.

# 1 - Linia kredytowa (LOC)

Linia kredytowa to sposób finansowania, w ramach którego bank lub instytucja finansowa ustala z góry maksymalną kwotę kredytu dla danego kredytobiorcy, głównie na podstawie jego zdolności kredytowej. Na przykład Ashley, która ma wysoką zdolność kredytową, może kwalifikować się do pożyczki 10 000 USD, podczas gdy Ellen, która ma niższą zdolność kredytową, może kwalifikować się tylko do 5000 USD.

  • Kredytobiorca może wypłacić kwotę kredytu w formie ryczałtu lub w ratach, w zależności od potrzeb. Opłaty są naliczane tylko za pożyczone kwoty, a nie za kwotę udzielonej pożyczki.
  • Po całkowitej spłacie pożyczonej kwoty pożyczkobiorca będzie mógł otrzymać nową linię kredytową na tę samą z góry określoną kwotę pożyczki. Określa się go mianem kredytu odnawialnego, co oznacza, że ​​nie ma ustalonego czasu trwania kredytu do czasu, gdy którakolwiek ze stron zdecyduje się zamknąć LOC.
  • Stopy procentowe w ramach tego instrumentu są zwykle stałe na cały okres LOC i podlegają podwyżkom tylko w przypadku niewykonania zobowiązań lub opóźnień w płatnościach.

# 2 - Krótkoterminowe pożyczki bankowe

Krótkoterminowa pożyczka bankowa wygasa z końcem ustalonej kadencji, w przeciwieństwie do LOC, która może zostać odnowiona po spłacie zadłużenia. Jeśli pożyczkobiorca zechce ponownie pożyczyć, może być zmuszony wystąpić o nową pożyczkę.

# 3 - Debet bankowy

Kredyt w rachunku bieżącym to rodzaj linii kredytowej powiązanej z istniejącym rachunkiem bankowym kredytobiorcy. Wysokość debetu ustalana jest przez bank z góry. W przypadku, gdy środki na rachunku pożyczkobiorcy nie wystarczą na pokrycie ewentualnych płatności, bank udziela dodatkowych środków. Za takie udogodnienia należy uiścić opłaty bankowe.

Łatwość tę najlepiej wyjaśnić na przykładzie firmy. Firmy codziennie przeprowadzają ogromną liczbę transakcji. Może istnieć scenariusz, w którym płatności mają być dokonywane w trybie pilnym, ale na koncie bankowym nie ma wystarczających środków. Aby temu zaradzić, firma korzysta z kredytu w rachunku bieżącym, aby zapewnić terminowe płatności.

 # 4 - Zaliczki gotówkowe handlowców

Ten typ obiektu jest najbardziej odpowiedni dla firm, które mają dużą sprzedaż za pomocą kart kredytowych / debetowych w przeciwieństwie do sprzedaży gotówkowej, tj. Ich klienci dokonują płatności kartą podczas zakupów. W ramach tego instrumentu bank / instytucja finansowa zgadza się wypłacić pożyczkobiorcy zryczałtowaną kwotę. Kwota ta jest następnie odzyskiwana przez bank / instytucję finansową jako procent dziennej sprzedaży pożyczkobiorcy. Na przykład, gdy pożyczkobiorca dokona sprzedaży, określony procent sprzedaży, powiedzmy 5%, zostanie bezpośrednio odzyskany przez bank od pośrednika płatności, takiego jak PayPal lub Visa.

# 5 - Finansowanie faktur (finansowanie należności)

W ramach tego instrumentu finansowania wierzytelności spółka pożycza pieniądze na poczet należności od swoich klientów, czyli wierzytelności. Można to lepiej wyjaśnić na przykładzie - Firma ma dużą liczbę klientów, od których są należne płatności. Tacy klienci zwykle dokonują płatności w ciągu 30-45 dni. Mogą zdarzyć się również przypadki opóźnień w płatnościach. Aby sprostać natychmiastowym potrzebom płynnościowym firmy, decyduje się na finansowanie faktur. Instytucja finansowa wypłaca firmie pieniądze po potrąceniu określonego procentu faktur za jej opłatę.

# 6 - Pożyczki do wypłaty

Ten typ obiektu jest najbardziej odpowiedni dla indywidualnych kredytobiorców lub małych firm. W ramach tego instrumentu kwota pożyczki jest ustalana na podstawie dochodów pożyczkobiorcy, głównie jako określony procent dochodu pożyczkobiorcy. Spłata ma nastąpić po otrzymaniu następnej wypłaty / dochodu.

Zalety

  • Szybsze zatwierdzanie: pożyczki krótkoterminowe nie wymagają długotrwałych procesów zatwierdzania w porównaniu z innymi formami pożyczek.
  • Bardziej dostępne: Pożyczki te zapewniają dostępność funduszy nawet dla małych firm / osób fizycznych.
  • Niższe koszty odsetek: Ponieważ okres spłaty jest krótszy, kwota odsetek płaconych przez pożyczkobiorcę jest niższa.
  • Zwiększa zdolność kredytową: skorzystanie z takiej pożyczki i spłata jej bez niespłacenia może pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
  • Niezabezpieczone: takie pożyczki są zwykle niezabezpieczone, a pożyczkobiorcy nie potrzebują żadnego zabezpieczenia, aby skorzystać z tych pożyczek.

Niedogodności

  • Niższa kwota pożyczki: Czasami pożyczkobiorca może wymagać większej kwoty, której nie można wykorzystać w ramach pożyczek krótkoterminowych.
  • Obciążenie drobnych pożyczkobiorców: jakakolwiek podwyżka stóp procentowych lub kary mogą spowodować obciążenie drobnych pożyczkobiorców, co może skutkować niewypłacalnością i późniejszą niższą zdolnością kredytową.
  • Nie nadaje się do projektów długoterminowych: skorzystanie z takiej pożyczki na projekt długoterminowy może spowodować wysokie odsetki.

Wniosek

Najlepiej, by pożyczki krótkoterminowe zaspokajały natychmiastowe potrzeby pożyczkobiorców w zakresie płynności. Do pożyczkobiorcy należy ocena i wybór metody finansowania najlepiej dostosowanej do potrzeb firmy, aby móc korzystać z maksymalnych udogodnień przy minimalnych kosztach.